Voiko lainaa saada ilman säästöjä?

Päivitetty viimeksi: 5. tammikuuta 2024
voiko lainaa saada ilman säästöjä

Harkitsetko asuntolainaa, remonttilainaa vai jotain muuta lainaa ilman säästöjä?

Asunnon ostaminen on monelle elämänsä suurin sijoitus, omistusasuntojen hinnat ovat kalliita. Asuntolainat otetaan yleensä pitkällä maksuajalla keskimäärin noin 18 vuotta. Vuonna 2014 Suomalaisista jopa yli 30 prosentilla oli asuntolainaa. Keskimääräinen otettu asuntolaina oli vuonna 2014 noin 90 000 euroa. Korot asuntolainoissa ovat pysyneet maltillisina, vuonna 2017 noin 1 prosentin luokkaa ja parhaimmillaan vuonna 2021 Euribor kävi jopa pakkasella.

Mainos
5.0
15 minuuttia
Maksuaika
100 - 60.000€
Lainasummat
1747 ihmistä valitsi tämän tarjouksen
5.0
15 minuuttia
Maksuaika
100 - 70.000€
Lainasummat
1456 ihmistä valitsi tämän tarjouksen
5.0
15 minuuttia
Maksuaika
1000 - 60.000€
Lainasummat
1771 ihmistä valitsi tämän tarjouksen

Lainaaminen asuntoa varten on saanut  lisää suosiota sillä lainojen määrä on ollut kasvussa jo vuodesta 2000. Kasvuun on osaltaan vaikuttanut asuntojen hintojen nousu sekä alhainen korkotaso.

Vaatiiko asuntolaina takauksia tai vakuuksia? Vastaus on kyllä, lainalle tarvitaan vakuus. Ostettava asunto kattaa yleensä noin 70 prosenttia lainastasi, lopulle noin 30 prosentille saattaa tarvita vakuuksia. Vakuudeksi voi hakea pankin omakohtaista luottotakausta, hakea valtiolta takausta tai käyttää hyödyksi jotain muuta varallisuutta esimerkiksi sukulaisiltasi.

Suomessa asp- eli asuntolainaa on mahdollista  saada asp-asuntosäästö järjestelmän avulla. Sen tarkoituksena on auttaa asuntoa varten säästämisessä kerryttämällä varallisuutta asuntosäästötilille vähintään kahden vuoden ajan. Laina voidaan myöntää kun säästössä on vähintään 10% asunnon arvosta, eli 100 000 euron asuntoon tarvitaan 10 000 euron asp-tili varallisuus. Asuntolainatilin korot ovat myös huomattavasti paremmat kuin normaali talletustilien korot. Jos harkitset ensiasunnon ostamista kannattaa silloin säästää osa tuloista aina asp-tilille.

Lainakatto asuntolainoissa on noin 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajille 95%. Asunto johon laina on haettu toimii osaltaan vakuutena haetuissa asuntolainoissa, jos lainan määrä ylittää lainakaton, tarvitaan loppuosalle vakuuksia.

Entä jos lainaa varten ei ole säästetty tarpeeksi. Onko mahdollista saada lainaa ilman säästöjä?

Lainaa ilman säästöjä

Pienet tulot, epäsäännöllinen työ tai opiskelut kesken. Voinko saada lainaa tai vaikeutuuko se?

Ensiasunto mahdollistuu kun osoittaa pystyvänsä huolelliseen taloudenpitoon, esimerkiksi vakituinen työ ja säännölliset tulot eivät ole välttämättömyyksiä. Usein asuntolainaa varten ollaan kuitenkin säästetty vaadittu lainamäärä.

On mahdollista saada lainaa ilman säästöjä. Asunnon vakuusarvo lasketaan ostohinnan mukaan, joka riippuen pankista on noin 70 – 80 prosenttia, loppuosalle tarvitaan vakuuksia. Monesti ensimmäisinä vanhemmat auttavat vakuuksissa. Toinen vaihtoehto saada vakuuksia on valtion tarjoama takaus, sen enimmäismäärä on 50 000 euroa. Siitä on kuitenkin maksettava takausmaksu, joka on 2,5 prosenttiyksikköä takauksen määrästä eli 50 000 euron takauksessa tarvittava maksu on 1250 euroa. Moni pankki tarjoaa myös takauksia, takauksien hinta määrittyy tarvittavan lainamäärän ja lisävakuuksien määrän mukaan.

Netistä etsimällä löytyy esimerkiksi tapaus jossa asuntolainan hakija sai 184 000 euron laina ilman omaa rahaa, säästöjä heillä oli vain 7000 euroa, jotka käytetään uuden kodin remontointiin ja hankintoihin. Lainaneuvotteluissa pankki hyväksyi perustelut. Vanhemmat kuitenkin toimivat lainan takaajina. Eli jos haluat saada lainaa ilman säästöjä tarvitset takaajia tai vakuuksia, vakuutena voi toimia irtain omaisuus, esimerkiksi auto, kesämökki tai muut omaisuus.

Lainaa ilman takaajia

Jos et saa lainatarpeellesi takaajia tai sinulta ei löydy vakuuksia, vaikeutuu lainan hakeminen huomattavasti. Varsinkin jos tarvitaan suurempia lainasummia. On kuitenkin mahdollista saada lainaa ilman takaajia, esimerkiksi moni rahoituslaitos myöntää lainoja joissa et tarvitse takaajia tai vakuuksia. Luottokelpoisuuden todentamiseksi käytetään usein rekisteriä, jossa tutkitaan onko lainanhakijalla aikaisempia maksuhäiriömerkintöjä vai onko talous hoidettu hyvin. Laina mahdollistuu huomattavasti helpommin, jos sinulla on säännölliset tulot.

Lainavertailustamme löydät eri luotonantajat, jotka myöntävät lainoja ilman vakuuksia tai takaajia aina 50 eurosta 50 000 euroon asti. Ota kuitenkin huomioon, että jos sinulla ei ole säännöllisiä tuloja voi sinulle myönnettävä laina olla huomattavasti pienempi.

Jos harkitset lainaa remonttia varten kannattaa tarkastella eri vaihtoehtoja. Jos remonttitarve on pieni ja et tarvitse lainaa kuin silloin tällöin, voi sinulle sopia kulutusluottoa. Kulutusluotot ovatkin saavuttaneet suosiotaan remonttilainoina niiden joustavuuden takia. Voit nostaa rahaa aina kun tarve ilmenee ja maksat vain nostetusta lainasta, jolloin lainahakemusta ei tarvitse aina täyttää uudestaan eikä sinun tarvitse maksaa korkokuluja koko lainasummasta.

Remonttilainoissa on myös verovähennysoikeus, esimerkiksi jos otat pankista lainaa peruskorjausta varten on remonttilainan korot verovähennyskelpoisia. Huomioi jos laina otetaan pintaremonttia varten ei korot tällöin ole vähennyskelpoisia. Esimerkiksi kun remonttilaina otetaan asunnon peruskorjausta varten voit saada remonttilainallesi ”asuntolaina” -statuksen, joka antaa verovähennysoikeuden. 2018 asuntolainan verovähennys oli 35 prosenttiyksikköä kun taas vuonna 2016 se oli vielä 55 prosenttia. Verovähennyksen laskeminen tehdään niin että ensin vähennetään korot pääomatuloistasi jos sinulla on sellaisia, jos sinulla ei ole pääomatuloja tai niitä on vähemmän kuin vähennyskelpoisia korkoja, saadusta alijäämästä lasketaan 30 prosenttia, jonka voit vähentää ansiotuloveroistasi.

Paljonko voi saada lainaa ilman takaajia?

Lainaa voi saada maksimissaan 60 000 euroa ilman takaajia. Usein se vaatii kuitenkin vakuudeksi jotakin omaisuutta, vähintään säännöllisiä palkkatuloja. On kuitenkin mahdollista saada pienempiä lainoja. Lainatarjouksen ovat usein yksilöllisiä, tiedät vasta voitko saada lainaa kun olet lähettänyt hakemuksen. Pelkästään hyvät perustelut lainahakemuksessa auttavat sinut pitkälle, vielä parempi on jos pääset itse paikanpäälle tai soitat. Se antaa sinusta paremman kuvan ja kertoo siitä, että olet tosissasi.

On huomioitavaa, että usein lainat jotka vaativat vähemmän takeita siitä, että pystyt maksamaan lainan takaisin, voivat tulla kalliiksi. Esimerkiksi vakuudettomien lainojen korot ovat huomattavasti suurempia kuin lainojen, joissa sinulla on takaus tai vakuuksia.

Satavarmaa on, että pienempiä pikalainoja kuten 50 – 10000 euroa voit saada ilman vakuuksia tai takaajia helposti. Sinun tarvitsee vain täyttää netissä lainahakemus ja odottaa, että saat lainapäätöksen.

Asuntolaina ilman säästöjä 2024

Asuntolainojen ehdot muuttuvat jatkuvasti, siksi on hyvä selvittää tarkasti lainaehdot ennen kuin teet päätöksen hakea lainaa. Moni pankki tarjoaa mahdollisuuden saada lainaa ilman säästöjä 2024. 

Esimerkiksi, jos käyt töissä, mutta sinulle ei ole ehtinyt kertyä säästöjä, voit ostaa pankilta takauksen joka jo aiemmin esiteltiin. Muun muassa Nordealta sai vuonna 2017 ostettua takauksen lopulle lainalle muutamalla tuhannella eurolla. On kuitenkin järkevämpää, että alat kerryttämään säästötiliäsi, jos asunnon hankinta kiinnostaa. 

Se helpottaa lainansaantia ja tekee siitä halvempaa. Muista, että vaikka korot ovatkin nyt alhaalla niin laina-ajat ovat niin pitkiä että mitä tahansa saattaa tapahtui korkomarkkinoilla varsinkin kun asuntolainojen korot ovat usein sidottu Euriboriin. On siis myös hyvä seurata globaalia maailmantaloutta, kun omaat asuntolainaa.

Asunnon ostaminen on järkevää jos vertaa vuokralla-asumiseen. Jos esimerkiksi maksat vuokraa kuukaudessa noin 800 euroa on se pois sinun taskuistasi. Jos taas maksaisit lainalyhennyksenä 800 euroa, maksat velkaasi pois ja se tarkoittaa, että maksat ikään kuin itsellesi. Sitä paitsi asunto jonka saa 800 euron lainalyhennyksellä on paljon suurempi ja mukavampi kuin asunto, josta maksat nyt vuokraa 800 euroa kuussa, riippuu tietenkin miltä alueelta asunnon ostat. 

Oma asunto on myös hyvä sijoitus, varsinkin jos asunto on ostettu muuttovoittoisilta alueilta. Helsingissä asuntojen hinnat ovat nousseet huimasti ja hintaennuste näyttää vuodelle 2020 peräti 3 prosentin nousua, vastaavasti salossa hinnat ovat laskeneet saman verran. Mutta keskimäärin kiinteistömaailman tutkimuksen mukaan 87 prosenttia suomalaisista asuu paikkakunnalla jossa asuntojen hintataso ei ole laskeva.

Asuntolaina ilman säästöjä kokemuksia 

Käytännössä asuntolainan saaminen ilman säästöjä on lähes mahdotonta. Vaikka sinulla olisi hyvät tulot, voi pankki miettiä, miten selviydyt velan takaisinmaksamisesta, jos sinulle ei ole hyvistä tuloista huolimatta kertynyt yhtään säästöä. 

Asuntolainan saamiseen voi vaikuttaa myös esimerkiksi hakijan työpaikka ja onko kyseessä vakituinen vai määräaikainen työsuhde. 

Useimmat asuntolainaa ilman säästöjä hakeneet henkilöt ovat saaneet pankilta kielteisen päätöksen, juuri siitä syystä, että asiakkaan takaisinmaksukyvyssä herää epäilyksiä. 

Lainat velkaantuneelle, jolla ei ole säästöjä

Lainojen suosio on noussut huomattavasti, kun verrataan vuosikymmen taaksepäin. Lainatuotteet ovat yleistyneet ja niitä on yhä helpompi saada. Internet on mahdollistanut sen, että laina on meidän jokaisen saatavilla kun tarve iskee. Toisaalta se on tuonut mukanaan myös paljon lainan väärinkäyttöä, joka johtaa velkaongelmiin. Siitä kertoo tilastot, jonka mukaan Suomessa velkaantumisaste kuluttajilla on 120 prosenttia kun se vielä 60 luvulla oli 40 prosenttia. Se tarkoittaa sitä, että suomalaisilla on nykyään enemmän velkaa kuin omaisuutta.

Jos olet päässyt velkaantumaan tai sinulla on useampi laina hoidettavana, kannattaa tutustua lainojen yhdistämis vaihtoehtoon. Osa pankeista tarjoaa mahdollisuutta yhdistää lainat. Se helpottaa huomattavasti lainan ylläpitoa kun sinulla on vain yksi laina hoidettavana. Ole kuitenkin tarkkana lainaehdoissa, jos haet yhdistely lainaa. Voit lukea lisää lainojen yhdistelystä.

Ole tarkkana lainaehdoissa kun haet lainaa ja nyt tiedät, että lainaa on siis mahdollista saada ilman säästöjä.

Asuntolaina ilman säästöjä - UKK

Miten saada Nordea asuntolaina ilman säästöjä? 

Käytännössä tämä ei ole mahdollista, sillä Nordea edellyttää, että asunnon ostajalla on omarahoitusosuutta vähintään 15 prosenttia, omia säästöjä tai vastaavaa määrää muita vakuuksia. 

Entä ensiasunto ilman säästöjä?

Joissain tapauksissa asuntolainaa voi saada ilman säästöjä. Esimerkiksi jos asuntolainaa hakee henkilä, jolla ei ole riittävästi omia säästöjä tai vakuuksia, voi hän hakea valtiontakausta. Voit tiedustella pankilta mahdollisuuksistasi saada valtiontakausta. 

Onko asuntolaina ilman säästöjä tai takaajia mahdollinen? 

Asuntolainaa ei ole mahdollista nostaa käyttämällä ainoastaan ostettavaa asuntoa, vaan kyseisellä ostajalla pitää olla omia säästöjä tai vakuuksia lainan saamiseksi. Tyypillisesti hakijalla tulee olla omaa rahaa tai muuta varallisuutta noin kymmenen prosenttia asunnon hinnasta, mutta kun kyseessä on ensiasunnon ostaja, riittää, että säästöjä on noin 5 prosenttia asunnon hinnasta.