Kielteinen lainapäätös

Miksi en saa lainaa? Näillä 3 vinkillä onnistut!

Oletko kyllästynyt lähettämään lainahakemuksia vain saadaksesi takaisin lainapäätöksen, joka on hylätty?

Tämä on hyvin tyypillinen tilanne monelle lainanhakijalle, vaikka olosuhteet lainan saamiselle olisivatkin ihanteelliset.

Tässä kirjoituksessa me pureudumme syvällisesti niihin seikkoihin, jotka vaikuttavat lainapäätöksen hylkäämiseen. Samalla annamme sinulle vinkkejä, miten voit itse välttää nämä sudenkuopat lainaa hakiessasi ja saada lainaa varmemmin.

Mikä on lainapäätös?

Lainapäätös tarkoittaa luotonantajan antamaa lupausta siitä, että asiakkaalle voidaan maksaa laina. Lainapäätös kulkee Suomessa myös nimellä lainalupaus.

Lainapäätös voidaan antaa Suomessa yli 18-vuotta täyttäneille luotonhakijoille, jotka täyttävät luotolle asetetut vaatimukset ja joilla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Vastaamme alapuolella seuraaviin kysymyksiin, jotka liittyvät lainapäätökseen:

  • Miksi en saa lainaa, vaikka luottotiedot kunnossa?
  • Näkeekö pankki toisen pankin lainat?
  • Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa?
  • Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Miten kielteisen lainapäätöksen voi saada?

Pankit ja luotonantajat arvioivat jokaisen lainan hakijan luottokelpoisuuden omien kriteereidensä ja riskinsietokykynsä mukaisesti.

Mihin luottoarviointi perustuu?

Luottoarvioinnin pohjana käytetään pääsääntöisesti asiakkaan lainahakemuksessa ilmoittamia tietoja, mutta monesti luotonantajat pyytävät lupaa käyttää esimerkiksi Instatoria. Tiliote lainaa hakiessa näkyy vain ”robotille”, joka tekee oman luottokelpoisuusarvioin luotonhakijan maksuhistorian perusteella. Muut eivät siis pääse näkemään tilitietoja ja Instantor poistaa ne heti kun arvio on annettu.

Ulkoisten työkalujen käyttäminen mahdollistaa sen, että lainaa voidaan myöntää ilman palkka-, eläke- tai muitakaan todistuksia.

Pankki ei näe toisen pankin lainoja

Niin kauan, kun positiivinen luottorekisteri ei ole voimassa on jokaisen pankin kysyttävä luotohakijan lupaa päästä käsiksi tietoihin aikaisemmista lainoista. Lainahakemuksen kanssa on kuitenkin oltava rehellinen, sillä pankit myöntävät lainaa vastuullisesti pyrkivät huomaamaan ylivelkaantumisen riskit.

Joiden lainanhakijoiden kohdalla kieltävä lainapäätös voi siis tulla myös riskistä talouden ylikuormitukselle.

Kielteinen lainapäätös voidaan antaa joko heti lainahakemuksen lähettämisen jälkeen ”alustavana” tai siinä vaiheessa, kun luotonantaja on maksamassa lainaa ulos.

Ensimmäisen vaiheen hylkäyksen saavat useimmiten maksuhäiriömerkinnän omaavat lainanhakijat tai sellaiset henkilöt, joilla on liikaa aikaisempia lainoja.

Toisen vaiheen hylkäys tulee usein puiden takaa ja syynä voivat olla riittämättömät tulot, aikaisemmat velat tai monta muuta muuttujaa.

Oli miten oli, kielteinen lainapäätös aiheuttaa aina suurta murhetta sopivan lainan löytymisestä.

Aina ei ole kyse siitä, mikä pankki myöntää helpoiten lainaa

Monet jo kyllästymiseen asti luottoa hakeneet kuluttajat etsivät sellaisia rahalaitoksia, joista saa helpoiten lainaa. Jos tunnistat olevasi yksi näistä, me suosittelemme kokeilemaan Omalainan tai Zmartan maksutonta lainapalvelua, jossa yhdellä hakemuksella tavoitat yli 25 pankkia ja rahoituslaitosta.

Kielteinen lainapäätös myös lainanvälittäjiltä

Lainanvälittäjät tekevät oman arvionsa lainanhakijan luottokelpoisuudesta. Jos lainaa ei onnistu saamaan myöskään kilpailutuspalveluiden avulla on paras kääntyä vakuudellisten lainojen puoleen.

Yleensä lainanvälittäjät löytävät edes jonkin lainan, jota sinulle voidaan tarjota. On toinen asia kannattaako sellainen ottaa vastaa, jos korko sattuu olemaan korkea.

Mitä pankit tarkistavat ennen lainan myöntämistä?

Jokaisella pankilla on omat menetelmänsä arvioida asiakkaat mahdollisimman tehokkaasti. Tarkoituksena on pyrkiä myöntämään vain sellaisia lainoja, joissa lainanhakija pystyy maksamaan lainan takaisin sopimuksen mukaisesti. Näin luotonantajille ei syntyisi tappiota.

Luotonantajat tarkistavat:

  • Hakijan tulot
  • Oikeat tiedot lainahakemuksessa
  • Hakijan arvion maksuvelvoitteista selviytymisestä

Nykyään korkojen ollessa alhaisia on pankkien hyvin vaikea löytää sopivaa tasapainoa luottoarvioinnin ja sopivan lainasumman suhteen. Tästä syystä yhä useampi tavallinen kuluttaja jää valitettavasti ilman lainaa.

Esimerkiksi keskisuurien, pitkällä maksuajalla olevien lainojen saaminen on vaikeutunut huomattavasti viimeisten vuosien aikana.

3 Vinkkiä tehokkaampaan lainan hakemiseen

Meidän vinkkimme sinulle perustuu kokemukseemme. Olemme nähneet tuhansia laina asiakkaita ja osaamme melko varmasti sanoa, mitä pitää tehdä, jotta lainaa saa todennäköisemmin.

  1. Varmista tietojen oikeellisuus: lainahakemuksessa ilmoitettujen tietojen on oltava oikein. Luotonantaja voi halutessaan pyytää tietojen tarkistusta, mikäli epäilee tietojen olevan vääriä.
  2. Valitse lainasumma ja laina-aika realistisesti: laina-ajan ja lainasumman on oltava tasapainossa sinun omien tulojesi kanssa. Luotonantaja uskoo sinua paremmin, jos olet jo itse laskenut millaisiin kuukausilyhennyksiin pystyt ja millä tuloilla.
  3. Käytä lainan välittäjää: Lainanvälittäjät kuten Omalaina ja Zmarta, jotka tekevät yhteistyötä yli 25 pankin kanssa ovat varmin vetosi lainan saamisessa. He pyytävät lainatarjoukset suoraan useammalta pankilta ja rahalaitokselta kerralla.

Lainan hakemisessa kannattaa olla kärsivällinen. Älä ota ylisuurta lainaa ja pyri perustelemaan myös itsellesi lainan tarpeellisuus. Mikäli edellä mainitut keinot eivät kohdallasi toimi, jää sinulla vielä vaihtoehdoksi vakuudelliset lainat pankeilta, joissa voit asettaa omaisuutta pantiksi. Myös yhteishakijan ottaminen parantaa todennäköisyyttä saada lainaa.